– Naše analýzy nemají žádné potvrzení v současných úsudcích soudy. Jsou to spíše stresové testy – Dr. Wojciech Zatoń z University of Lodz vyhrazený během středečního semináře. Předchozí soudní rozsudky v případech týkajících se ukazatele WIBOR jsou většinou prospěšné pro banky. Instituce sítě pro finanční zabezpečení: Národní polská banka, ministerstvo financí a polský orgán finančního dohledu hovořilo o skutečnosti, že neexistuje žádný důvod zpochybňovat ukazatel. Úřad pro hospodářskou soutěž a ochrana spotřebitele také hovořil podobným tónem.
Odstranění Wiboru ze smluv je nepravděpodobné, ale drahé
Vědci se podívali na osm scénářů: tři pouze aktivní půjčky a pět pro aktivní a splacené půjčky. Vezmou v úvahu „soubor smluv“, což znamená další závazek smluv, ale úroková sazba by pak byla omezena pouze na smluvní marži a na různé modely smluv.
– Naplnění scénářů odstranění ze smluv WIBOR indikátorů se zdá být velmi nepravděpodobné. Opuštění samotného okraje by znamenalo základní prvek Smlouvy kredit, což byla proměnná s úrokem V prezentaci si rezervoval Zasoń.
Simulace předpokládaly, že do poloviny -2026 bude stanovena linie jurisprudence. Pokud se ukázalo, že je to nepříznivé bankypředpokládalo se, že od té doby přestanou poskytovat hypotéky na základě WIBOR, což znamená, že hodnota portfolia se systematicky snižuje.
Nejvyšší ztráty se mohou objevit v extrémním scénáři, ve kterém by dohody o bydlení byly zrušeny nejen v proměnné, ale také v období fixní sazby, jakož i spotřebitelské půjčky s úrokovou sazbou v závislosti na Wiboru. Hodnota zájmu, o kterém by si mohli v takové situaci nárokovat, byla odhadnuta na téměř 450 miliard PLN klienti. K tomu je přidáno 30 miliard provizí, což by mohlo být předmětem nároku.
Pokud se soudní spory týkaly samotných hypoték, byly potenciální náklady na banky 396 miliard úroků a 20 miliard provize PLN.
Nejnižší náklady by se objevily ve skriptu „odcházejících smluv“: 128,5 miliardy PLN, pokud se dotčené soudní spory pouze aktivní půjčky a 165 miliard PLN, pokud také zahrnovaly hypotéky již splacené.
Vědci neodhadili náklady na úroky za zpoždění při platbě. Tato částka by závisela na tempu procesu vypořádání banky s klienty, ale mohlo by to být „významné“.
Šest let ztráty bankovního sektoru
Vědci shrnuli nejen celkovou stupnici nákladů, ale také to, co by v nadcházejících letech znamenaly pro výsledky bankovního sektoru. Zde přijali řadu makroekonomických předpokladů, ale také o tempu vytváření rezerv: do roku 2031 by byly založeny po dobu šesti let.
– Každý rok by bankovní sektor zaznamenal ztrátu 20 až 50 miliard PLN. Za takových podmínek je těžké mluvit o skutečnosti, že bankovní sektor bude schopen přežít – řekl Zatoń popisující výsledky simulace pro nejméně příznivý scénář pro banky. – Takové výsledky sektoru musí ovlivnit potenciál financování ekonomika Dodal.
V případě, že by se rezerva netýkala celek, ale polovinu nároků, odvětví by netrpělo ztrátami, ale potenciál generovat zisky by byl vážně omezený.
To vše by se promítlo do možnosti rozvoje úvěrových akcií. Výpočty vědců to ukazují V nejhorších scénářích by hodnota půjček poskytovaných domácími bankami klesla z asi 40 procent. HDP v současné době kolem … 10-20 procent GDP. – To by znamenalo celkovou marginalizaci sektoru v systému polské ekonomiky – uvedl Zatoń v prezentaci.
-Obtížná situace bankovního sektoru by jistě měla důsledky přímo ovlivňující účty bank. Vedlo by to ke zvýšení marží a provizí a poplatků, také za další produkty. Omezení úvěrového potenciálu nepřímo ovlivní skutečnou sféru ekonomiky: domácnosti a nefinanční podniky. Dojde ke snížení spotřeby a investic, což povede ke snížení příjmu, a tím i boditelnosti – popsal ekonom z University of Lodz.
Ztráty bank by také ovlivnily státní rozpočet. Banky patří k největším poplatníkům daně z příjmu právnických osob. Pokud by byli pod hranicí, rozpočet by tyto příjmy nezaznamenal. Také by získal méně z daně z finančních institucí. Poptávka bank po daňové dluhopisy by byla také omezená.
